中國信託產險理賠爭議：第三人責任險賠付金額不足的應對策略
發布日期：2026-03-23｜作者：黃俊誠 保險理賠顧問
中國信託產物保險是保險局觀測站列名的產險公司之一。第三人責任險的金額爭議，核心通常不是保險公司，而是「肇事者依法應負多少賠償」。以下說明適用於各產險公司，不是針對中國信託產險的評價。
第三人責任險賠的是什麼
以國泰產物汽車第三人責任保險條款為例：
- 傷害責任：被保險人依法應負賠償責任時，僅對超過強制汽車責任保險給付標準以上之部分負賠償之責
- 財損責任：第三人財物受有損害，被保險人依法應負賠償責任時負賠償之責
- 保單上分別有「每一個人」「每一意外事故」「每一意外事故財損」的保險金額上限
所以受害人拿到的總額，通常是：強制險給付＋第三人責任險（超過強制險的部分，以保額為限）＋超過保額由肇事者自行負擔的部分。各公司條款寫法可能不同，以保單為準。
受害人可以直接找保險公司嗎？
可以，但有條件。《保險法》第 94 條第 2 項：被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額。
「責任確定」常見的是和解、調解成立或判決確定。另依第 95 條，保險人也可以經被保險人通知，直接對第三人給付。
強制險則不需要等責任確定，受害人可直接向肇事車輛的保險公司請求。
常見的賠付金額爭議
爭議一：精神慰撫金
《民法》第 195 條：不法侵害他人身體、健康等，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。慰撫金沒有公式，法院依傷勢、痛苦程度、雙方身分地位與經濟狀況等個案認定。
應對：與其引用網路上的「行情表」，不如看法院實際判決。本站整理司法院判決，可依傷勢查看法院判准的慰撫金行情，每一筆都附法院與案號。
爭議二：工作損失
- 受僱者：薪資單、扣繳憑單、請假或留職停薪證明
- 自營或自由工作者：報稅資料、過去收入紀錄、合約與帳務資料
- 醫師開立的「不能工作期間」證明
爭議三：醫療費用必要性
請主治醫師說明各項治療（特別是自費項目、長期復健）的必要性與預期療程。
爭議四：看護費用
重傷需要他人照護時，應有醫師證明看護的必要性與期間。實務上，由親屬代為照顧的情形，法院也常認為受害人仍可請求相當於看護費的損害，金額依個案認定。
爭議五：過失比例
《民法》第 217 條：被害人與有過失時，法院得減輕賠償金額。過失比例的依據可參考車輛行車事故鑑定委員會的鑑定意見。
協商前的準備
- 把損害分項整理：醫療費、看護費、工作損失、財損、慰撫金，各附證據
- 確認強制險是否已給付：強制險給付視為損害賠償金額的一部分（強制汽車責任保險法第 32 條），和解金額要寫清楚是否已扣除
- 確認對方保單的保額
- 不要在傷勢未穩定前急著和解：和解後通常不能再就同一事故另行請求
協商不成怎麼辦
- 調解：鄉鎮市區調解委員會或法院調解
- 申訴與評議：若爭議對象是保險公司（例如您是被保險人，或已依第 94 條直接請求），依《金融消費者保護法》先向保險公司申訴，30 日內未獲妥適處理，60 日內可向金融消費評議中心申請評議（免費服務專線 0800-789885）
- 訴訟：向肇事者請求損害賠償；刑事案件中可提起附帶民事訴訟
常見問題（FAQ）
Q：第三人責任險有最高賠付限額嗎？ A：有。保單上的每一個人、每一意外事故、財損保險金額就是上限；超過的部分由依法應負責任的人自行負擔。保額怎麼評估，見第三人責任險要保多少。
Q：肇事者不理我，我可以直接向他的保險公司要錢嗎？ A：強制險可以直接請求。第三人責任險要在被保險人賠償責任確定時（例如調解成立、判決確定），才能依保險法第 94 條在保險金額範圍內直接請求。
Q：保險公司說金額要依過失比例打折，合理嗎？ A：第三人責任險賠的是被保險人「依法應負」的責任，被害人與有過失時法院得減輕賠償，所以過失比例會影響金額；但強制險的給付標準不因受害人一般過失而減少。
延伸閱讀與相關資源
保單怎麼保
理賠與官方數據
本文依公開法規與保險公司公開條款整理，引用條款時註明公司與備查日期；各公司條款可能不同，以您的保單為準。本文非針對任何特定保險公司之評價或指控，各保險公司的評議統計可參考金融消費評議中心公開資料。
標籤：中國信託產險、第三人責任險、賠付金額、精神賠償、車禍、申訴