南山產險車禍理賠爭議：告知義務與除外責任完整解析
發布日期：2026-03-23｜作者：黃俊誠 保險理賠顧問
南山產物保險是保險局觀測站列名的產險公司之一。以「違反告知義務」或「不保事項（除外責任）」拒賠，是產險常見的兩種爭議。以下依法條與公開條款說明，適用於各產險公司，不是針對南山產險的評價；具體條款以您的保單為準。
告知義務：保險法第 64 條的三個重點
《保險法》第 64 條原文重點：
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。 前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
重點一：範圍是「書面詢問」的事項 要保書或投保網頁上問了什麼，就要據實回答。可以先向保險公司要回當時的要保書，確認問了哪些問題、您怎麼回答。
重點二：因果關係要由要保人舉證 條文但書是「要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實」時，保險公司不得解除。所以要主張「事故跟沒說明的事無關」，要準備證據，例如事故當時的用途、行程紀錄。
重點三：期間限制 保險公司知道解除原因後一個月內沒有行使，或契約訂立已經超過二年，就不得解除契約。
常見的告知義務爭議
- 車輛實際用途：以自用車投保，實際從事外送、營業載客載貨
- 車輛狀況：改裝、既有損傷
- 駕駛人：駕駛人傷害險等以名冊記載駕駛人為承保對象的保單
不保事項（除外責任）
以華南產物自用汽車保險共同條款為例，列為不保的包括：
- 以自用車出租予人或有償載運乘客、貨物等類似使用
- 違反道路交通管理處罰條例第 21 條、第 21 條之 1 等駕照相關規定而駕駛
- 吸毒、服用違禁藥物後駕駛
- 從事犯罪或逃避合法逮捕
- 被保險人或駕駛人受酒類影響駕駛（酒精濃度超過道路交通管理法規標準）
以華南產物車體損失保險甲式（自用）條款為例，另有：附帶損失（貶值、不能使用）、自然耗損、非外來意外事故所致的機械故障、竊盜；颱風地震洪水等天災則要另外加保。
借人開車，保險公司可以拒賠嗎？
要看是哪一張保單：
- 第三人責任險：以國泰產物條款為例，「經列名被保險人許可使用或管理被保險汽車之人」屬於附加被保險人
- 車體險：以華南產物條款為例，附加被保險人包括配偶、家長、家屬、四親等內血親及三親等內姻親等；未經保險公司同意許可第三人使用而發生承保事故，保險公司給付後得向使用人追償
詳見別人開我的車出事有沒有賠。
法院實際判准的金額分佈
本站整理司法院公開裁判書，可依傷勢程度與縣市查看法院實際判准的慰撫金與賠償總額分佈，每一筆保留法院與案號可回司法院查證。這些是已判決案件的分佈，不是個案的預期結果。見法院判准的慰撫金行情。
被拒賠時怎麼處理
- 要求書面理由：違反哪一項告知事項或哪一款不保事項、依據的事實與證據
- 調出要保書：確認當時的書面詢問與回答
- 檢查期間：解除契約是否已超過一個月或二年
- 準備反證：事故當時的用途、行程、行車紀錄器影像等
- 條款有疑義時：《保險法》第 54 條規定以作有利於被保險人之解釋為原則
- 申訴與評議：依《金融消費者保護法》第 13 條先向保險公司申訴（30 日內處理），不接受結果或逾期未處理，60 日內向金融消費評議中心申請評議（免費服務專線 0800-789885）
過去類似爭議怎麼被評議，可在評議中心的評議決定書查詢系統依爭議類型查詢。
常見問題（FAQ）
Q：保險公司以違反告知義務拒賠，我應該怎麼辦？ A：先要求書面說明是哪一項書面詢問、依據什麼事實，並確認有沒有超過解除期間；若事故跟未說明的事無關，準備證據主張第 64 條但書。
Q：車輛改裝一定要申報嗎？ A：以華南產物自用汽車保險共同條款為例，加裝原汽車製造廠固定裝置以外的零件、配件，未經聲明並經保險公司同意加保者，保險公司對該部分不負賠償責任。改裝最好在投保時聲明。
Q：不保事項可以透過加保擴大嗎？ A：部分可以，例如天災可以加保附加條款、竊盜另保竊盜損失險；酒駕、無照等屬於不保事項，不能加保。
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理賠與官方數據
本文依公開法規與保險公司公開條款整理，引用條款時註明公司與備查日期；各公司條款可能不同，以您的保單為準。本文非針對任何特定保險公司之評價或指控，各保險公司的評議統計可參考金融消費評議中心公開資料。
標籤：南山產險、拒賠、告知義務、除外責任、車禍理賠、申訴