開餐廳要保什麼保險：依法要保的、出事最常賠的
開餐廳會碰到三種完全不同的賠償責任，而且各走各的保單：客人吃了出問題（產品責任）、客人在店裡滑倒燙傷（場所責任）、員工在廚房受傷（雇主責任）。其中第一種對有登記的餐飲業是依法必須投保的，第二種要看店在哪個縣市，第三種則是勞基法直接課給老闆的補償責任。很多老闆以為「保了火險就有保」，實際上火險只管店裡的東西燒掉，上面三種賠償責任一項都不在內。這一頁先把法規怎麼規定講清楚，再說每一種責任該看哪一張保單。
適用業態：餐廳、咖啡廳、火鍋店、飲料店、烘焙坊、早午餐店。
餐廳依法必須投保的保險
食品業者投保產品責任保險 第二點（依食品安全衛生管理法第十三條訂定）
應投保產品責任保險(以下簡稱本保險)之食品或食品添加物業者(以下簡稱食品業者)，其業別及規模如下：(一) 製造、加工或調配業：具有商業登記、公司登記、工廠登記、稅籍登記或農產品初級加工場登記者。(二) 輸入業：具有商業登記、公司登記、工廠登記或稅籍登記者。(三) 餐飲業：具有商業登記、公司登記或工廠登記者。
餐飲業的強制範圍寫的是「商業登記、公司登記或工廠登記」。已辦商業登記或公司登記的餐廳，就在必須投保的範圍內；未依規定投保，依食品安全衛生管理法第 47 條可處罰鍰。
資料來源：衛生福利部（110年9月28日衛授食字第1101302156號公告修正）（2026-09-13 核對）。
食品業者投保產品責任保險 第四點（最低保險金額與保險費）
最低保險金額：1. 每一個人身體傷害之保險金額：新臺幣一百萬元。2. 每一意外事故身體傷害之保險金額：新臺幣四百萬元。3. 每一意外事故財物損失之保險金額：新臺幣零元。4. 保險期間內之累計保險金額：新臺幣一千萬元。……(五) 本保險之保險費，依保險產品視實際情況逐案議定。
這是法規訂的下限，不是建議保額。注意第 3 項財物損失的最低金額是零元——法規只要求保「人」，客人的財物損失要不要保，由業者自己決定。保費則明文逐案議定，沒有公定價。
資料來源：衛生福利部（110年9月28日衛授食字第1101302156號公告修正）（2026-09-13 核對）。
臺北市政府新聞稿（113年12月31日）：擴大餐飲消費場所強制投保範圍
擴大要求供餐飲消費場所面積由300平方公尺調降為150平方公尺以上者，均須投保公共意外責任保險……增列營業行為涉及提供食品者，應投保食品中毒責任附加條款
這是臺北市的規定，其他縣市有各自的自治法規，門檻與金額不同。臺北市的重點有兩個：一般大小的餐廳也被納入強制投保公共意外責任險；而且提供食品的場所要加保食品中毒責任附加條款——只保基本的公共意外險，在臺北市是不夠的。
資料來源：臺北市政府全球資訊網（2026-09-13 核對）。
臺北市消費場所強制投保公共意外責任保險實施辦法第 6 條（節錄，114年1月7日修正發布）
每一個人身體傷亡：新臺幣六百萬元。每一意外事故傷亡：新臺幣三千萬元。每一意外事故財產損失：新臺幣三百萬元。其屬營業性停車場者，為新臺幣四百萬元。保險期間總保險金額：每年新臺幣六千六百萬元。
臺北市強制投保的公共意外責任險最低保額。產品責任險與公共意外責任險是兩張保單、兩套最低保額，不能拿其中一張抵另一張。
資料來源：臺北市法規查詢系統（2026-09-13 核對）。
出事時要賠多少，由這幾條決定
民法第 191 條
土地上之建築物或其他工作物所致他人權利之損害，由工作物之所有人負賠償責任。但其對於設置或保管並無欠缺，或損害非因設置或保管有欠缺，或於防止損害之發生，已盡相當之注意者，不在此限。
地板濕滑、磁磚翹起、招牌鬆脫造成客人受傷，屬於「工作物」設置或保管有欠缺——法律推定業者有過失，要由業者證明自己沒有欠缺才能免責。這是餐廳最常出事、也最難抗辯的一條。
資料來源：全國法規資料庫（2026-08-30 核對）。
消費者保護法第 7 條
從事設計、生產、製造商品或提供服務之企業經營者，於提供商品流通進入市場，或提供服務時，應確保該商品或服務，符合當時科技或專業水準可合理期待之安全性。商品或服務具有危害消費者生命、身體、健康、財產之可能者，應於明顯處為警告標示及緊急處理危險之方法。企業經營者違反前二項規定，致生損害於消費者或第三人時，應負連帶賠償責任。但企業經營者能證明其無過失者，法院得減輕其賠償責任。
餐點本身就是「商品或服務」。食物中毒、異物、過敏原未標示造成傷害，適用這條的無過失責任：就算證明自己沒有過失，法院也只是「得減輕」，不是免責。
資料來源：全國法規資料庫（2026-08-30 核對）。
餐廳最常出的事
- 客人吃了出問題：食物中毒、異物、過敏原沒有標示（產品責任，也可能同時構成場所責任）
- 外場地板濕滑、樓梯與門檻絆倒客人（民法第 191 條推定業者有過失）
- 熱湯、熱鍋、火鍋爐具、蒸氣燙傷客人或員工
- 廚房員工被刀具、油鍋、絞肉機、蒸籠燙傷或切割（勞基法第 59 條補償責任）
- 瓦斯與油煙管線起火，延燒到鄰居或樓上住戶
- 外送員或自聘外送人員在送餐途中發生車禍
勞動部職災統計：這一行的員工風險
這組數字是餐飲業「員工」的職業災害，不是客人受傷的件數。它回答的是雇主責任那一塊：你的員工在廚房與外場受傷的機率，放在全部行業裡是什麼位置。
| 行業 | 勞工人數 | 失能傷害人數 | 每十萬勞工發生率 | 死亡人數 |
|---|---|---|---|---|
| 住宿及餐飲業 | 177,996 | 1,774 | 996.7（45 個行業中第 1 高） | 0（第 41 多） |
資料來源：勞動部職業安全衛生署職業災害統計開放資料，2024 年。統計對象為事業單位陳報之受僱勞工職業災害，不含顧客或第三人受傷。看全部行業的職災統計。
餐廳該看哪幾張保單
- 產品責任險：客人吃了你的餐點受到傷害時賠的保單；有商業或公司登記的餐飲業依法必須投保，保額至少要符合法規下限。
- 公共意外責任險：客人在店裡滑倒、燙傷、被設施砸傷時賠的保單；是否強制與最低保額看所在縣市，臺北市另要求加保食品中毒條款。
- 雇主意外責任險：員工在工作中受傷，勞保給付以外、依民法應由老闆負擔的賠償；勞基法第 59 條的補償責任則不問老闆有沒有過失。
- 商業火險：店面裝潢、廚房設備、生財器具與食材存貨燒掉或被水損時賠的保單；營業場所不能用住宅火險。
公共意外責任險的最低保額各縣市不同：看 22 縣市最低保額與法規原文。
保費怎麼算、報價前先準備這些
產險保費依承保條件逐案核保，沒有公定價；每一張保單的計算方式寫在各險種頁的「這個險的保費怎麼算」。報價前把下列資料準備好，拿到的報價才有參考價值：
- 商業登記或公司登記資料（決定是否在產品責任險的強制範圍）
- 營業地址與營業樓地板面積（決定公共意外責任險的縣市規定與門檻）
- 座位數、營業型態（內用、外帶、外送、有無明火或火鍋）
- 員工人數與各自的職務（內場、外場、外送）
- 裝潢、廚房設備、生財器具的重置金額與常態存貨
- 過去有無客訴、食物中毒或理賠紀錄
常見問題
小餐廳也一定要保產品責任險嗎？
看登記，不看大小。衛福部的規定把餐飲業的強制範圍寫成「具有商業登記、公司登記或工廠登記者」，只要有這三種登記之一就在範圍內，跟坪數、營業額、員工人數無關。規定裡沒有小型店家的豁免條款。
產品責任險跟公共意外責任險可以只保一張嗎？
不行，兩張保的是不同的事。產品責任險保「餐點本身」造成的傷害（食物中毒、異物）；公共意外責任險保「場所」造成的傷害（滑倒、燙傷、設施掉落）。兩者各有各的法規下限，臺北市甚至要求公共意外責任險再附加食品中毒責任條款。只保一張，另一邊出事就完全沒有保險可以用。
餐廳的保險費大概多少？
沒有公定價。連衛福部的規定都明寫產品責任險的保險費「依保險產品視實際情況逐案議定」。實際保費會看營業型態（有無明火、有無外送）、面積、座位數、員工人數與選擇的保額。網路上看到的「一年多少錢」是別人的條件算出來的，套到你的店上不一定成立。
客人說吃了拉肚子要求賠償，保險會賠嗎？
要看三件事：有沒有投保產品責任險（或臺北市要求的食品中毒責任附加條款）、事故是否在保險期間內發生、以及能否證明與餐點有因果關係。保險公司通常會要求就醫紀錄與衛生單位的調查結果。出事當下不要私下承諾賠償金額，先通知保險公司，否則可能影響理賠。
外送員出車禍，餐廳要負責嗎？
看外送員跟你的關係。自己僱用的外送人員在送餐途中出事，屬於職業災害，老闆有勞基法第 59 條的補償責任，撞到別人還可能依民法第 188 條負連帶賠償。透過外送平台接單的外送員，一般是跟平台之間的關係，責任歸屬不同。
其他行業該保什麼
本頁說明法規要求與保單分工，不構成特定商品的推薦；承保範圍、除外責任與賠償限額以各保險公司的保單條款為準，地方自治法規另有規定者依其規定。免費諮詢投保規劃。