專業責任險投保指南 保單看的是「何時被告」，不是「何時出事」

專業責任險多採索賠基礎，追溯日與延長報案期間沒安排好，換約或退休就會出現保障斷層。說明醫療法第 82 條的責任判準、保額為何要看客戶損失而非自己收費。

本頁內容

醫師、牙醫、醫事人員醫療糾紛求償，另有醫療法第 82 條的責任判準
會計師、記帳士簽證或稅務申報疏失導致客戶受罰或損失
律師、地政士案件時效延誤、文件疏漏造成當事人權益受損
建築師、技師設計或監造疏失導致工程損害，責任期間可長達數年
保險經紀人、代理人說明義務不足或建議不當引發爭議
資訊服務、顧問業系統交付瑕疵、資料外洩造成客戶營運損失
追溯日（Retroactive Date）保單只理賠「追溯日之後發生」的行為。換保險公司時如果新保單的追溯日被設成新的生效日，過去執業期間的行為就全部沒有保障了——這是換約時最容易出現的斷層。
保險期間在這段期間內「被提出索賠」才算數。出事在保單期間內、但客戶三年後才提告，若當時已無有效保單，理賠會有爭議。
延長報案期間（Extended Reporting Period）退休、歇業或轉換跑道後仍可能被求償。延長報案期間就是為了這個而設計，需另行約定與加費，不會自動延續。

常見問題

專業責任險和公共意外責任險差在哪？

肇因完全不同。公共意外責任險處理的是場所的意外，例如客人在診所大廳滑倒；專業責任險處理的是專業服務本身的疏失，例如診斷或處置不當、簽證錯誤、設計瑕疵。同一家診所這兩種風險都存在，兩張保單各管各的，不能互相取代。

什麼是「索賠基礎」？為什麼很重要？

專業責任險多採索賠基礎（claims-made），也就是理賠與否看的是「保險期間內有沒有被提出索賠」，而不是「什麼時候發生的行為」。這帶來三個必須確認的時點：追溯日決定保單往前保到什麼時候、保險期間決定索賠要在什麼時候提出、延長報案期間處理停業或退休後才被求償的情況。三者沒接好就會出現保障斷層。

換保險公司要注意什麼？

最關鍵的是追溯日。如果新保單把追溯日設成新的生效日，過去執業期間的所有行為就都不在保障範圍內了，而專業責任的求償往往在事發數年後才出現。換約時應要求新保單延續原有的追溯日，並確認兩張保單之間沒有空窗。

醫師的責任判準跟一般過失一樣嗎？

醫療法第 82 條有特別規定。該條第 2 項規定醫事人員因執行醫療業務致生損害於病人，以故意或違反醫療上必要之注意義務且逾越合理臨床專業裁量所致者為限，負損害賠償責任；第 4 項並規定注意義務之違反及臨床專業裁量之範圍，應以該醫療領域當時當地之醫療常規、醫療水準、醫療設施、工作條件及緊急迫切等客觀情況為斷。也就是說判準會回到當時當地的客觀條件，不是事後諸葛。

退休或歇業之後還會被告嗎？

會。專業責任的求償經常在服務結束多年後才發生，尤其是建築、工程與醫療領域。停業後若沒有安排延長報案期間，新的求償進來時已經沒有有效保單可用。這一項需要另行約定與加費，不會自動延續，是規劃時最常被忽略的一環。

保額該怎麼抓？

專業責任的求償金額取決於客戶的損失規模，而不是自己的收費金額——這是與其他責任險最不同的地方。一次簽證疏失可能造成客戶數千萬元的稅務損失，但簽證公費只有數萬元。規劃時應以「可能造成客戶多大損失」為基準，並確認保單是採單一事故限額還是保險期間累計限額。

相關頁面

本頁引用之醫療法第 82 條條文取自全國法規資料庫。專業責任險多採索賠基礎，追溯日、保險期間與延長報案期間的約定方式各保險公司不同，承保範圍、除外責任與賠償限額以個別保單條款為準。個案責任歸屬由法院依事實與證據認定，本頁不預測個案結果，亦不構成特定商品的推薦。

這個險的保費怎麼算

依專業類別、執業規模、保額與追溯日核保計算。

為什麼查不到「一年多少錢」

專業責任險逐案核保，同樣是醫師，不同科別的費率差距可以很大。

哪些條件會讓保費上下

要報價前先準備這些

哪些行業特別要看這一張

以上只說明保費是怎麼算出來的，不是報價。除了主管機關統一規定的費率之外，產險保費依承保條件逐案核保，同樣的保額換一個行業、換一種建築構造就可能差好幾倍；網路上看到的「一年多少錢」都是特定條件下的個案，不能直接套用到自己身上。

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