商業火險投保指南 開店開工廠，住宅火險頂不了
開店、開工廠不能用住宅火險。完整說明商業火險保什麼：建築物、營業裝修、生財器具、存貨；保額不足會依保險法第 77 條按比例理賠、消防灌救水損視同火災損失、營業中斷需另行附加。合法保險代理人免費諮詢。
本頁內容
- 商業火險保哪四類財產
- 營業場所的三件套
- 四個最常出事的地方
- 商業火險常見問題
- 需要評估營業場所的保障？
常見問題
開店可以用住宅火險就好嗎？
不行。住宅火險承保的是住宅用途的建築物，營業場所應投保商業火險。若一樓住家改成店面、或住家兼作工作室而保單仍登記住宅用途，發生事故時保險公司可能以保險標的物用途與投保時不符為由爭執理賠。用途有變更，應主動通知保險公司辦理批改。
承租的店面，火險是房東保還是我保？
兩邊保的東西不一樣。建築物本體通常由房東投保；承租人自行施作的裝潢、招牌、生財器具與存貨則屬於承租人的財產，房東的保單不會保到。此外承租人若因過失造成火災燒毀房屋，對房東要負賠償責任，這部分可透過附加租賃處所火災責任的方式處理。租約簽訂時就該把誰保什麼寫清楚。
保額要保多少才夠？
原則是以重置成本估算，也就是「重新買一套同等設備、重做一次同等裝潢要花多少錢」。特別注意保險法第 77 條的比例分攤規定：保險金額不及保險標的物價值時，除契約另有訂定外，保險人的負擔以保險金額對保險標的物價值的比例計算。設備更新、擴店、旺季備貨之後應重新檢視保額，否則即使損失金額低於保額，理賠仍可能被按比例打折。
消防隊灌水造成的損失，火險賠不賠？
賠。保險法第 70 條第 2 項規定：因救護保險標的物，致保險標的物發生損失者，視同所保危險所生之損失。也就是說為了滅火而灌水、破壞門窗、搬動貨物所造成的損害，視同火災所致的損失，屬於承保範圍。
火災後不能營業的損失，火險有賠嗎？
基本商業火險不賠。火險理賠的是財產本身的毀損滅失，不包含營業中斷期間減少的利潤、仍需支付的租金與薪資。要保障這部分需另行附加營業中斷保險（又稱利潤損失保險），保障期間依重建或復業所需時間規劃。
商業火險和公共意外責任險有什麼不同？
保的對象完全不同。商業火險保的是你自己的財產——建築物、裝修、設備、存貨被燒毀的損失。公共意外責任險保的是你對第三人的賠償責任，例如客人在店裡滑倒受傷。兩者不能互相取代，開店通常兩者都需要，再加上保障員工職業災害的雇主意外責任險，構成營業場所的基本保障組合。
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本頁引用之保險法第 70 條、第 77 條條文取自全國法規資料庫。商業火險費率依行業性質、建築構造、面積與存貨金額逐案核保，無公定價，本頁不列保費金額。承保範圍、除外責任與賠償限額以各保險公司的保單條款為準。