產品責任險投保指南 「我沒做錯」在消保法裡不是完整抗辯
保費以年營業額與產品類別為計算基礎，外銷費率高於內銷，本頁說明計算結構與報價前要準備的資料。逐條說明消保法第 7 條無過失責任、第 8 條經銷商連帶、第 9 條輸入商視為製造者與第 51 條懲罰性賠償金。
本頁內容
- 五個決定風險大小的條文
- 哪些行業風險最高
- 產品責任險常見問題
- 想確認自己的商品風險在哪一段？
| 食品、餐飲 | 食物中毒、異物、過敏原未標示；有登記的食品製造、輸入與餐飲業者依法必須投保 |
| 製造業 | 機械、零件、電器的瑕疵可能造成使用者受傷或財產損失 |
| 進口貿易商 | 依消保法第 9 條視為製造者，責任與原廠相同 |
| 美容、保養品 | 皮膚過敏、灼傷等身體損害的求償案件常見 |
| 電商、通路 | 經銷商依第 8 條負連帶責任，自有品牌與分裝商品風險更高 |
| OEM／ODM 代工 | 合約上的責任分擔與保險安排要一併檢視 |
常見問題
產品責任險保的是什麼？
保的是「因為商品的缺陷，造成消費者或第三人身體受傷、死亡或財產損失」時，企業經營者依法應負的賠償責任。要注意它保的是對別人造成的損害，不是商品本身的價值——商品做壞了要重做、要回收、要退貨的成本，不在基本產品責任險的承保範圍內。
我只是進口代理，也要負責任嗎？
要，而且責任與製造者相同。消費者保護法第 9 條規定：輸入商品或服務之企業經營者，視為該商品之設計、生產、製造者或服務之提供者，負本法第七條之製造者責任。也就是說進口商不能主張「東西不是我做的」來免責。
我是通路商，商品出事會被告嗎？
會。消保法第 8 條第 1 項規定，從事經銷之企業經營者，就商品或服務所生之損害，與製造者連帶負賠償責任；但其對於損害之防免已盡相當之注意，或縱加以相當之注意而仍不免發生損害者，不在此限。實務上消費者通常會把製造商與通路一起列為被告，通路要另行舉證才能脫身。此外若有改裝或分裝行為，依第 8 條第 2 項會被視為第 7 條的企業經營者，責任升級。
已經很小心了，出事還是要賠嗎？
消保法第 7 條第 3 項規定，企業經營者違反安全性義務致生損害於消費者或第三人時，應負連帶賠償責任；但企業經營者能證明其無過失者，法院得減輕其賠償責任。條文用的是「減輕」而不是「免除」，這就是產品責任被稱為無過失責任的原因。能證明自己盡了注意義務有幫助，但不等於完全不用賠。
懲罰性賠償金也在保險理賠範圍內嗎？
多數產品責任險保單將懲罰性賠償金列為除外不保事項，實際是否承保、有無附加條款，須以個別保單條款為準。消保法第 51 條規定，因故意所致之損害可請求損害額五倍以下、重大過失三倍以下、過失一倍以下的懲罰性賠償金，這部分若不在保障範圍內，就是企業要自行承擔的風險。投保前應特別確認這一項。
出事時要由消費者證明商品有瑕疵嗎？
不是。消費者保護法第 7 條之 1 第 1 項規定：企業經營者主張其商品於流通進入市場，或其服務於提供時，符合當時科技或專業水準可合理期待之安全性者，就其主張之事實負舉證責任。也就是說要拿出證據的是企業自己。檢驗報告、製程紀錄、原料履歷、品管與出貨紀錄，平時就要留存並能對應到批號，出事後才回頭補做通常來不及。同條第 2 項則保護企業：商品不得僅因其後有較佳之商品，而被視為不符合安全性。
自有品牌找工廠代工、拆包分裝，責任會變重嗎？
會。消保法第 8 條第 2 項規定：經銷之企業經營者改裝、分裝商品或變更服務內容者，視為第七條之企業經營者。一旦被視為第 7 條的企業經營者，就失去第 8 條第 1 項但書那個「已盡相當之注意即不在此限」的免責出口，只剩下第 7 條「能證明無過失者，法院得減輕」。電商把大包裝拆成小包重新貼標販售，是最常見的情形。
商品要回收召回，保險有賠嗎？
基本產品責任險通常不賠。產品責任險保的是商品造成他人的損害賠償責任，而回收、召回、通知、運費、換貨與銷毀屬於企業自己的成本，性質不同，需另行安排產品回收費用保險或相關附加條款。商品本身的價值損失同樣不在承保範圍內——保單保的是商品造成別人的損害，不是商品自己壞掉。
產品責任險和公共意外責任險差在哪？
肇因不同。公共意外責任險處理的是場所的意外，例如客人在店裡滑倒、招牌掉落砸傷路人；產品責任險處理的是商品本身的缺陷造成的損害，例如吃了食物中毒、用了電器起火。餐飲業兩者都可能發生——客人在店裡跌倒屬於公共意外，吃壞肚子屬於產品責任，各走各的保單。
相關頁面
本頁引用之消費者保護法第 7、8、9、51 條條文取自全國法規資料庫。個案責任歸屬與賠償金額由法院依事實與證據認定，本頁不預測個案結果。懲罰性賠償金、商品回收費用是否在承保範圍內，各保險公司的保單條款不同，投保前請確認實際條款。
這個險的保費怎麼算
保費逐案議定，核保時看產品類別、銷售規模與銷售地區；食品業者另有法定最低保額。
食品業者依法必須投保，法規明定最低保額，保費由雙方逐案議定
最低保險金額：每一個人身體傷害之保險金額：新臺幣一百萬元。每一意外事故身體傷害之保險金額：新臺幣四百萬元。每一意外事故財物損失之保險金額：新臺幣零元。保險期間內之累計保險金額：新臺幣一千萬元。……本保險之保險費，依保險產品視實際情況逐案議定。
資料來源：衛生福利部「食品業者投保產品責任保險」（依食品安全衛生管理法第十三條訂定，110年9月28日修正）（2026-09-13 核對）。
為什麼查不到「一年多少錢」
連主管機關的規定都寫明保費「逐案議定」：內銷手工餅乾與外銷電器不可能是同一個費率。
哪些條件會讓保費上下
- 產品類別：食品、醫材、機械、電器的風險等級不同。
- 銷售規模：銷售量越大，保險公司要承擔的暴露越大。
- 銷售地區：外銷（特別是訴訟金額高的地區）費率明顯高於內銷。
- 保額組合：每一個人、每一事故與保險期間累計保額越高，保費越高。
要報價前先準備這些
- 產品品項與用途
- 上一年度銷售額與內外銷比重
- 銷售地區
- 食品業者：商業／公司／工廠／稅籍登記資料
- 有無檢驗合格證明
哪些行業特別要看這一張
以上只說明保費是怎麼算出來的，不是報價。除了主管機關統一規定的費率之外，產險保費依承保條件逐案核保，同樣的保額換一個行業、換一種建築構造就可能差好幾倍；網路上看到的「一年多少錢」都是特定條件下的個案，不能直接套用到自己身上。
一件商品出事，誰會被告？四種角色的責任差在哪
消保法讓消費者可以對整條鏈上的任何一方求償，不必先分清楚是誰的錯。但四種角色的責任性質、舉證責任與脫身的可能性完全不同——只有經銷商有真正的免責出口。
| 比較面向 | 設計、生產、製造者 | 輸入商（進口商） | 經銷商（通路、零售） | 改裝、分裝者 |
|---|---|---|---|---|
| 法源 | 消保法第 7 條 | 消保法第 9 條 | 消保法第 8 條第 1 項 | 消保法第 8 條第 2 項 |
| 責任性質 | 無過失責任：只要商品不符合可合理期待之安全性即成立 | 視為製造者，責任與原廠完全相同 | 與製造者連帶負賠償責任 | 視為第 7 條的企業經營者——責任從經銷商升級成製造者 |
| 舉證責任在誰 | 企業經營者（第 7 條之 1 明定由主張安全的一方舉證） | 企業經營者（因為被視為第 7 條的製造者） | 經銷商自己——要舉證才適用但書 | 企業經營者（升格後適用第 7 條之 1） |
| 有沒有免責的可能 | 能證明無過失時，法院「得減輕」賠償責任——是減輕，不是免除 | 與製造者相同：只有減輕，沒有「東西不是我做的」這個抗辯 | 能證明「對於損害之防免已盡相當之注意，或縱加以相當之注意而仍不免發生損害」者，不在此限——這是整條鏈上唯一真正的免責出口 | 失去第 8 條第 1 項的免責出口，只剩「得減輕」 |
| 最常誤解的地方 | 以為「我有做檢驗、有 SGS 報告」就等於免責；那是減輕的理由，不是免責的理由 | 以為代理進口只是通路角色、責任比較輕；條文直接把進口商當製造者 | 以為「我只是賣的」就不會被告；實務上消費者通常把製造商與通路一起列為被告 | 以為換個包裝、拆大包分小包只是包裝作業；條文寫的是改裝、分裝就視為第 7 條的企業經營者 |
五個決定風險大小的條文
以下引用全國法規資料庫的條文原文，不改寫、不省略。
無過失責任的來源（消費者保護法第 7 條）
從事設計、生產、製造商品或提供服務之企業經營者，於提供商品流通進入市場，或提供服務時，應確保該商品或服務，符合當時科技或專業水準可合理期待之安全性。商品或服務具有危害消費者生命、身體、健康、財產之可能者，應於明顯處為警告標示及緊急處理危險之方法。企業經營者違反前二項規定，致生損害於消費者或第三人時，應負連帶賠償責任。但企業經營者能證明其無過失者，法院得減輕其賠償責任。
注意最後一句：能證明無過失，法院得「減輕」賠償責任——是減輕，不是免除。這就是產品責任與一般侵權責任最大的差別，也是為什麼「我已經很小心了」不構成完整的抗辯。第二項另外課予警告標示義務：商品本身沒有瑕疵，但沒標示危險或急救方式，一樣可能構成違反。
舉證責任在企業經營者身上（消費者保護法第 7 條之 1）
企業經營者主張其商品於流通進入市場，或其服務於提供時，符合當時科技或專業水準可合理期待之安全性者，就其主張之事實負舉證責任。商品或服務不得僅因其後有較佳之商品或服務，而被視為不符合前條第一項之安全性。
這條決定了訴訟實際上怎麼打：不是消費者要證明商品有瑕疵，而是企業要拿出證據證明自己的商品當時符合安全性。檢驗報告、製程紀錄、原料履歷、品管文件平時就要留存，出事後才補做通常來不及。第二項則是對企業的保護：不能因為後來有更好的技術，就回頭認定當年的商品不安全。
經銷商的連帶責任與唯一的免責出口（消費者保護法第 8 條）
從事經銷之企業經營者，就商品或服務所生之損害，與設計、生產、製造商品或提供服務之企業經營者連帶負賠償責任。但其對於損害之防免已盡相當之注意，或縱加以相當之注意而仍不免發生損害者，不在此限。前項之企業經營者，改裝、分裝商品或變更服務內容者，視為第七條之企業經營者。
第一項的但書是整條鏈上唯一真正的免責規定——但要由經銷商自己舉證。第二項是自有品牌與電商最容易踩到的地方：把商品拆包、換裝、重新貼標，法律上就被視為第 7 條的企業經營者，等於自願升格成製造者、放棄了但書。
進口商視為製造者（消費者保護法第 9 條）
輸入商品或服務之企業經營者，視為該商品之設計、生產、製造者或服務之提供者，負本法第七條之製造者責任。
條文只有一句，但殺傷力很大：進口商不能主張「東西不是我做的」。國外原廠在境外、消費者告不到，實務上就是由進口商承擔。與國外原廠的合約如何約定責任分擔、原廠有沒有保險、保單效力及不及於台灣，投保前應一併檢視。
懲罰性賠償金（消費者保護法第 51 條）
依本法所提之訴訟，因企業經營者之故意所致之損害，消費者得請求損害額五倍以下之懲罰性賠償金；但因重大過失所致之損害，得請求三倍以下之懲罰性賠償金，因過失所致之損害，得請求損害額一倍以下之懲罰性賠償金。
這是產品責任風險最容易被低估的地方。實際損害之外還可能加上倍數的懲罰性賠償，而且倍數是按「損害額」計算，不是按商品售價——一瓶幾百元的商品，賠償是按對方受到的損害算。多數產品責任險保單將懲罰性賠償金列為除外不保，投保前務必逐條確認。
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