開車、騎車的人自己受傷，哪一張保險會賠？

機車騎士下雨天自己滑倒、汽車為了閃坑洞撞上電線桿，受傷的人第一個問題常是「強制險可以申請嗎？」。多數情況的答案是不行：強制險保的是乘客與車外的人，不是開車的人自己。駕駛人傷害險就是補這一塊，但市面上至少有兩種掛法——附加在強制險、只賠「沒有牽涉其他汽車」的單一交通事故；或附加在第三人責任險、依名冊保特定駕駛人——保誰、賠什麼、用什麼標準給付都不一樣。這一頁先用法條與保險事業發展中心 Q&A 說明強制險的界線，再用三張公開條款逐條對照。借車給別人開時駕駛人傷害險賠不賠，另有借車專頁說明。

強制險保的是乘客與車外的人，不是開車的你

強制汽車責任保險法第 13 條

本法所稱汽車交通事故，指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故。

資料來源：全國法規資料庫「強制汽車責任保險法」（民國 111 年 06 月 15 日修正）（2026-10-01 核對）。

保險事業發展中心 強制險 Q&A：機車騎士因天雨路滑致摔傷，是否可以申請強制車險之理賠？

不可以。依強制汽車責任保險法第13條規定，汽車交通事故係指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故。機車騎士天雨路滑自行摔傷，並非因他人使用或管理汽車所致，非強制汽車責任保險法所稱之受害人，故不得申請保險給付。

資料來源：財團法人保險事業發展中心 強制汽車責任保險 Q&A「七、得請求之事由」（2026-10-01 核對）。

保險事業發展中心 強制險 Q&A：行駛途中遭遇山崩、土石流，駕駛人及乘客遭埋，是否可以申請強制車險理賠？

依強制汽車責任保險法第13條規定，汽車交通事故係使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故，故本案只有乘客可申請保險給付。

同一台車、同一場事故，乘客可以申請強制險，開車的人不行。原因不是有沒有過失，而是強制險的受害人定義本來就不包括「使用或管理這台車的人」自己。

資料來源：財團法人保險事業發展中心 強制汽車責任保險 Q&A「七、得請求之事由」（2026-10-01 核對）。

跟別台車相撞就不一樣：你可以向對方的強制險申請

保險事業發展中心 強制險 Q&A：甲、乙開車追撞都受傷，只有甲有過失，如何申請強制車險？

依強制汽車責任保險法第10條規定，就傷者甲而言，甲是受害人，乙是加害人；就傷者乙而言，乙是受害人，甲是加害人。依強制汽車責任保險法第7條規定，因汽車交通事故致受害人傷害或死亡者，加害人不論有無過失，請求權人得依強制汽車責任保險法規定向保險公司請求保險給付。所以本案雖僅甲有過失，但甲、乙都可向對方之保險公司請求給付保險金。

兩台車相撞時，你對「對方那台車」來說就是車外第三人，可以向對方的強制險申請，而且不論誰有過失。所以駕駛人自己沒有強制險可用的，主要是「沒有牽涉其他汽車」的單一事故：自摔、自撞護欄或電線桿、閃避動物滑倒。這也正是強制險駕駛人傷害附加條款的承保範圍。

資料來源：財團法人保險事業發展中心 強制汽車責任保險 Q&A「七、得請求之事由」（2026-10-01 核對）。

兩種駕駛人傷害險，保誰、賠什麼不一樣

比較附加在強制險（單一交通事故）附加在第三人責任險
承保什麼事故駕駛人因被保險車輛發生交通事故受傷亡，而且未牽涉其他汽車、無法依強制險申請的單一交通事故被保險人駕駛被保險汽車發生交通意外事故
保誰依條款而定：有的是要保人及經其同意使用的人，有的限車主本人以記載於被保險人名冊上、經其簽名同意的駕駛人為限
給付項目傷害醫療、失能、死亡以國泰產物條款為例：死亡或失能（不含傷害醫療）
給付標準有的依強制險給付標準，有的依約定的死亡保險金額換算依約定的保險金額
依據華南產物（機車單一交通事故）、國泰產物（限車主本人）條款國泰產物汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險條款

表中以三張公開條款為例，各公司商品名稱、承保對象與給付項目不同，以你的保單為準。

附加在強制險：只賠「沒有牽涉其他汽車」的事故

以華南產物強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款（機車單一交通事故）第一條「承保範圍」為例

茲經雙方同意，在要保人加繳保險費後，加保本附加條款，本公司對駕駛人因被保險機車發生汽車交通事故，致駕駛人本人傷害、失能或死亡，且因未牽涉其他依強制汽車責任保險法所定義之汽車，致無法依強制汽車責任保險法申請賠償或補償者(下稱機車單一交通事故)，本公司依照本附加條款之約定，對受益人負賠償之責。前項所稱「駕駛人」，係指經本公司承保之要保人及經該要保人同意使用或管理被保險機車之人。

兩個關鍵詞。「未牽涉其他依強制汽車責任保險法所定義之汽車」：只要事故跟另一台汽車、機車有因果關係，就應該向那台車的強制險申請，不在這張附加條款範圍內。「駕駛人」：以這張為例，包括要保人和經要保人同意使用這台機車的人，所以家人朋友經你同意騎你的車自摔，也在範圍內。

資料來源：華南產物「強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款（機車單一交通事故）」（114.10.30 備查）（2026-10-01 核對）。

以華南產物強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款（機車單一交通事故）第二條「理賠範圍及標準」為例（節錄）

被保險機車發生機車單一交通事故，致駕駛人傷害、失能或死亡時，本公司依下列規定給付保險金：一、給付項目：以下列項目為限：(一)傷害醫療給付。(二)失能給付。(三)死亡給付。二、給付標準：悉依金融監督管理委員會會同中央交通主管機關訂定之『強制汽車責任保險給付標準』之規定。

這張的給付標準直接套用強制險給付標準，等於把強制險的給付項目與上限延伸到駕駛人自己身上；給付標準修正時跟著變動。強制險現行給付金額請看第三人責任險那一頁的給付標準原文。

資料來源：華南產物「強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款（機車單一交通事故）」（114.10.30 備查）（2026-10-01 核對）。

以國泰產物強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款-限車主本人（單一交通事故）第一條、第二條為例（節錄）

茲經雙方同意，於要保人加繳保險費後，投保本附加條款，本公司對被保險人因被保險汽車發生汽車交通事故，致被保險人本人死亡、失能或傷害時，且因未牽涉其他依強制汽車責任保險法所定義之汽車，致無法依強制汽車責任保險法申請賠償或補償者(下稱單一交通事故)，本公司依照本附加條款之約定，負給付保險金之責。前項所稱『被保險人』係指駕駛人，限為車主本人。……二、給付標準：（一）傷害醫療費用給付：依「強制汽車責任保險給付標準」給付。（二）失能給付：各等級失能程度之失能給付金額＝本附加條款約定之死亡保險金額×（強制汽車責任保險各等級失能程度之給付金額÷強制汽車責任保險第一等級失能程度之給付金額），其等級失能程度之認定依照「強制汽車責任保險失能給付標準表」辦理。（三）死亡給付：依本附加條款約定之死亡保險金額給付。

同樣叫「強制險駕駛人傷害附加條款」，這張跟上一張有兩處不同：只保車主本人開車；死亡與失能給付依投保時約定的死亡保險金額計算，醫療才依強制險給付標準。所以同一個名稱，保到的人和金額可能差很多，投保時要看清楚是哪一種。

資料來源：國泰世紀產物「強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款-限車主本人（單一交通事故）」（112.01.13 備查）（2026-10-01 核對）。

附加在第三人責任險：看名冊，賠死亡或失能

以國泰產物汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險 第一條「承保範圍」為例（節錄）

本公司對被保險人於本附加保險有效期間內駕駛被保險汽車發生交通意外事故，致被保險人死亡或失能時，本公司依照本附加保險之約定負給付保險金的責任。本附加保險所稱之「被保險人」，指駕駛被保險汽車之人，並以記載於被保險人名冊上，且經其簽名同意者為限。

這一種不限單一事故，但以這張條款為例只給付死亡或失能，不含傷害醫療；保的人以名冊上簽名同意的駕駛人為限。名冊要在出事前變更，換人開的細節請看借車專頁。

資料來源：國泰世紀產物「國泰產物汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險」條款（113.08.30 修正）（2026-09-13 核對）。

另外要記得，第三人責任險本身不保開車的人。以國泰產物汽車第三人責任保險條款第五條為例，駕駛被保險汽車之人傷害或死亡所致的賠償責任屬於不保事項；駕駛人自己的傷要靠駕駛人傷害險或個人的傷害保險。

不保事項：酒駕、無照、飆車都不賠

以國泰產物強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款-限車主本人 第三條「不保事項」為例（節錄第一至五款）

被保險人駕駛被保險汽車因下列事項而致死亡、失能或傷害者，本公司不負賠償之責：一、被保險人之故意行為。二、駕駛被保險汽車受酒類、毒品或違禁藥物影響。三、從事汽車測速、競賽、表演或飆車行為。四、違反道路交通管理處罰條例第二十一條、第二十一條之一、第二十二條第一項第一款至第六款規定情形之一而駕駛被保險汽車。五、從事犯罪或逃避合法逮捕之行為。

第四款引用的道路交通管理處罰條例條文，涉及駕駛執照相關的違規。酒駕、無照或駕照不符、飆車出事，駕駛人傷害附加條款都不給付；華南產物機車單一交通事故那張的不保事項也有相同類型。

資料來源：國泰世紀產物「強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款-限車主本人（單一交通事故）」（112.01.13 備查）（2026-10-01 核對）。

要不要保、保哪一種：先問保險公司這幾件事

保不保、保哪一種，由你依自己的用車情況與既有保障決定。本站可以協助把你現有的強制險、任意險與個人保單放在一起，對照開車的人自己受傷時哪一張會賠。

常見問題

駕駛人傷害險是什麼？

保的是開車、騎車的人自己。強制汽車責任保險法第 13 條的汽車交通事故是指致乘客或車外第三人傷害或死亡，駕駛人自己在單一事故中受傷不在強制險範圍，駕駛人傷害險就是補這一塊。常見的有附加在強制險、只賠單一交通事故的附加條款，以及附加在第三人責任險、依名冊保特定駕駛人的附加保險。

騎機車自摔受傷，強制險會賠嗎？

不會。保險事業發展中心的強制險 Q&A 說明，機車騎士天雨路滑自行摔傷，並非因他人使用或管理汽車所致，不是強制汽車責任保險法所稱的受害人，不得申請保險給付。自摔能申請的，是有投保的駕駛人傷害險，以華南產物強制險駕駛人傷害附加條款（機車單一交通事故）為例，給付傷害醫療、失能、死亡。

跟別的車相撞我也受傷，要用駕駛人傷害險嗎？

先向對方那台車的強制險申請。保險事業發展中心 Q&A 說明，兩車事故中雙方都是對方的受害人，不論過失都可以向對方的保險公司請求。附加在強制險的駕駛人傷害條款，以華南與國泰的條款為例，承保的是「未牽涉其他依強制汽車責任保險法所定義之汽車」而無法依強制險申請的單一交通事故。

駕駛人傷害險賠哪些項目？

看是哪一種。以華南產物強制險駕駛人傷害附加條款（機車單一交通事故）為例，給付傷害醫療、失能、死亡，標準依強制汽車責任保險給付標準；以國泰產物限車主本人的附加條款為例，醫療依強制險給付標準，失能與死亡依約定的死亡保險金額計算；以國泰產物第三人責任險附加駕駛人傷害保險為例，只給付死亡或失能。

不是車主開車，駕駛人傷害險有保障嗎？

依條款而定。以華南產物機車單一交通事故附加條款為例，駕駛人包括要保人及經要保人同意使用或管理被保險機車之人；國泰產物限車主本人的附加條款則只保車主本人；附加在第三人責任險的駕駛人傷害保險以名冊上簽名同意的駕駛人為限。借車時的詳細情況請看借車專頁。

酒駕或無照駕駛自己受傷，駕駛人傷害險賠嗎？

不賠。以國泰產物限車主本人的附加條款第三條為例，駕駛被保險汽車受酒類、毒品或違禁藥物影響，以及違反道路交通管理處罰條例第二十一條、第二十一條之一、第二十二條第一項第一款至第六款等情形，都是不保事項；華南產物機車單一交通事故附加條款的不保事項也有相同類型。

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