公共意外責任險完整介紹 場所意外，保障到位

保費依場所類別、營業面積與保額組合核保，本頁說明計算結構與報價前要準備的資料。客人在店裡受傷，可依民法第 184、188、191 條與消保法第 7 條求償；附條文原文、各行業風險情境與法規最低保額。

本頁內容

體傷責任因場所設施缺陷或管理疏失，導致第三人（顧客、訪客）受傷的醫療費用、工作損失及精神賠償。
死亡責任因場所事故導致第三人死亡的賠償金，包含喪葬費、扶養費及精神賠償。
財物損失責任因場所設施或人員疏失，導致第三人財物（車輛、衣物、隨身物品等）損毀的賠償。
法律費用因責任事故引發訴訟時，保險公司協助支付合理的律師費及訴訟費用。

常見問題

公共意外責任險保障範圍是什麼？

公共意外責任險保障因被保險人（場所所有人或管理人）的疏失，導致第三人（顧客、訪客、路人）在場所內發生體傷、死亡或財物損失，依法應負的賠償責任。保障範圍包含醫療費用、工作損失、精神賠償、喪葬費等。

餐廳需要保公共意外責任險嗎？

先看法規：許多縣市把餐飲場所列入強制投保範圍，臺北市已把門檻降到 150 平方公尺並要求提供食品者加保食品中毒責任附加條款。法規之外，餐廳常見的意外包括顧客在濕滑地板滑倒、熱湯燙傷、火災等，地板濕滑造成的傷害依民法第 191 條推定業者有過失。吃了餐點出問題則屬於產品責任，有登記的餐飲業依法另須投保產品責任保險。

法規規定的最低保額是多少？

各直轄市與縣（市）依自治法規訂定，金額不同。以臺北市為例，「臺北市消費場所強制投保公共意外責任保險實施辦法」第 6 條（民國 114 年 1 月 7 日修正發布）訂的下限是：每一個人身體傷亡新臺幣 600 萬元、每一意外事故身體傷亡 3,000 萬元、每一意外事故財產損失 300 萬元（營業性停車場為 400 萬元）、保險期間總保險金額每年 6,600 萬元；部分大型場所的年度總額下限為 1 億 3,200 萬元。實際適用的縣市規定請以所在地主管機關公告為準。

保到法規的最低額度就夠了嗎？

要分開看三個數字。「每一個人身體傷亡」的下限對單一被害人多半是夠的——本頁下方即時比對司法院裁判書的實際判賠金額，超過這個下限的個案是少數。真正的變數是「每一意外事故」的總額：火災、氣爆、設施坍塌可能一次傷到多人，人數一多，單人額度再高也會被總額卡住。第三，各縣市的自治法規下限不同，臺北市的數字不能直接套到別的縣市。此外自負額、除外事項與被保險人範圍對實際拿得到多少的影響，往往比保額數字更大，這些要看保單條款而不是看法規。

客人自己滑倒，店家真的要負責嗎？

地板、樓梯、天花板、招牌都屬於民法第 191 條的「工作物」，該條規定由所有人負賠償責任，除非能證明「對於設置或保管並無欠缺，或損害非因設置或保管有欠缺，或於防止損害之發生，已盡相當之注意」。也就是說法律推定業者有過失，舉證責任在業者身上。實務上店家最常敗訴的原因，是拿不出清潔紀錄與警示標示的證據。

有貼「地面濕滑」的警示牌就免責了嗎？

不一定。警告標示是消費者保護法第 7 條第 2 項的法定義務，做到只代表沒有違反這一項，不等於盡到第 1 項「確保服務符合當時科技或專業水準可合理期待之安全性」。法院會一併審酌清潔頻率、動線設計、地面材質，以及事發當時警示牌是否真的設置在現場。

員工造成客人受傷，是員工賠還是店家賠？

民法第 188 條規定，受僱人因執行職務不法侵害他人權利者，由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任；除非僱用人能證明「選任受僱人及監督其職務之執行，已盡相當之注意」。實務上受害人通常會直接向店家求償。店家賠償後對員工有求償權，但那是另一個法律關係，不影響先對客人負責。

食物中毒也算在公共意外責任險裡嗎？

要看保單條款。食物或商品本身的瑕疵造成損害，性質上屬於產品責任，通常由產品責任險承保；公共意外責任險保的是場所設施與管理疏失。餐飲業實務上會出現兩者交界的情形（例如是餐點本身的問題，還是現場操作的問題），投保前應確認保單有沒有把餐飲產品責任納入，或另行加保。

租用場地舉辦活動，需要保公共意外責任險嗎？

是的，活動主辦方對活動期間發生的意外事故負有責任，且責任基礎與場所所有人各自獨立。可投保期間式的活動公共意外責任險，保障活動期間參與者的人身安全及財物損失。許多場地本身也把「主辦方須投保」列為租用條件，簽約前應確認被保險人是否已涵蓋主辦單位與協力廠商。

公共意外責任險和雇主責任險有什麼不同？

公共意外責任險保的是第三人（顧客、訪客、路人）的傷亡財損賠償責任；雇主意外責任險保的是員工因執行職務發生職災、雇主依民法應負的損害賠償責任。同一場火災，客人的部分走公共意外責任險、員工的部分走雇主責任險，兩者保障對象不同、不能互相替代。

公共意外責任險和商業火險有重疊嗎？

沒有。商業火險保的是自己的財產損失（建築物、裝修、生財器具、存貨），公共意外責任險保的是對第三人的賠償責任，被保險利益完全不同。營業場所常見的是三張一起：商業火險保自己的財產、公共意外責任險保客人、雇主意外責任險保員工。

承租的店面，房東保過了我還要保嗎？

要各自確認。房東的保單被保險人通常是房東自己，保的是他身為建築物所有人的責任；承租人身為場所的實際管理人與企業經營者，另有自己的責任（民法第 188 條的僱用人責任、消保法第 7 條的服務責任都在承租人身上）。租約中對於投保義務與責任分擔的約定，也應該一併看過。

出險過會影響續保嗎？

會影響核保與續保條件，實務上可能出現加費、提高自負額或限縮承保範圍。這也是為什麼投保時把場所的實際狀況（面積、人流、營業型態、有無附設遊具或廚房明火）說明清楚很重要——告知不實可能在理賠時產生爭議，比續保條件的影響嚴重得多。

相關頁面

承保範圍、除外責任與賠償限額以各保險公司的保單條款為準。本頁僅說明制度架構與投保時應注意的事項，不構成特定商品的推薦。

這個險的保費怎麼算

依保額組合（每一人體傷／每一事故體傷／財損／保險期間總額）與場所風險核保計算。

為什麼查不到「一年多少錢」

公共意外責任險由各公司依場所風險核保，同樣保額的咖啡店與遊樂場不是同一個費率。

哪些條件會讓保費上下

要報價前先準備這些

哪些行業特別要看這一張

以上只說明保費是怎麼算出來的，不是報價。除了主管機關統一規定的費率之外，產險保費依承保條件逐案核保，同樣的保額換一個行業、換一種建築構造就可能差好幾倍；網路上看到的「一年多少錢」都是特定條件下的個案，不能直接套用到自己身上。

客人在你的場所受傷，可以用四條路求償

多數業者以為「客人要先證明我有錯」，但這四條的舉證責任分配完全不同——其中兩條是推定業者有過失，另一條根本不問過失。

一般侵權行為（民法第 184 條）

因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。

僱用人連帶責任（民法第 188 條）

受僱人因執行職務，不法侵害他人之權利者，由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任。但選任受僱人及監督其職務之執行，已盡相當之注意或縱加以相當之注意而仍不免發生損害者，僱用人不負賠償責任。

工作物所有人責任（民法第 191 條）

土地上之建築物或其他工作物所致他人權利之損害，由工作物之所有人負賠償責任。但其對於設置或保管並無欠缺，或損害非因設置或保管有欠缺，或於防止損害之發生，已盡相當之注意者，不在此限。

企業經營者的服務責任（消費者保護法第 7 條）

從事設計、生產、製造商品或提供服務之企業經營者，於提供商品流通進入市場，或提供服務時，應確保該商品或服務，符合當時科技或專業水準可合理期待之安全性。商品或服務具有危害消費者生命、身體、健康、財產之可能者，應於明顯處為警告標示及緊急處理危險之方法。企業經營者違反前二項規定，致生損害於消費者或第三人時，應負連帶賠償責任。但企業經營者能證明其無過失者，法院得減輕其賠償責任。

哪些場所要保？法規有沒有強制？

沒被法規強制不等於沒有責任——上面四條請求權基礎對所有對外營業的場所都適用。

場所類型最常出事的具體情境法定強制投保依據
餐飲（餐廳、咖啡廳、火鍋店、小吃店、飲料店、烘焙坊）地板濕滑導致客人跌倒（最常見，且會落入民法第 191 條的推定過失）；熱湯、熱鍋、蒸氣燙傷；食物中毒或異物（同時涉及產品責任）；外場員工碰撞客人（民法第 188 條連帶責任）多數直轄市／縣市將餐飲場所列入強制投保範圍，依所在縣市的自治法規辦理
零售與百貨（超市、便利商店、賣場、服飾店、百貨公司專櫃）貨架商品掉落砸傷顧客；手扶梯、電梯事故；清潔中未設警示牌導致滑倒（消保法第 7 條第 2 項的警告標示義務）；停車場車輛與行人碰撞百貨商場、賣場多屬強制投保之消費場所，依所在縣市的自治法規辦理
運動與休閒（健身房、瑜伽教室、KTV、電影院、遊樂場、SPA、親子館）器材故障或使用不當造成夾傷、壓傷；教練指導不當導致運動傷害；遊具、球池、攀爬設施造成兒童受傷；包廂內火警或逃生動線不足（涉及消防法規責任）電影院、KTV、遊樂場多屬強制投保之消費場所，依所在縣市的自治法規辦理
教育與托育（短期補習班、才藝班、安親班、托嬰中心、幼兒園）學員在教室或樓梯跌倒；接送途中的交通事故；設施夾傷、燙傷；師生比不足導致照護疏失短期補習班依「短期補習班設立及管理準則」與各縣市自治法規應投保公共意外責任保險；托育與幼教機構另有目的事業主管機關的規定
住宿（旅館、民宿、觀光旅館、青年旅舍）浴室滑倒（住宿業最高比例的意外）；火災與一氧化碳中毒；陽台、樓梯、床鋪墜落；房客財物遭竊或毀損發展觀光條例第 31 條：「觀光旅館業、旅館業、旅行業、觀光遊樂業及民宿經營者，於經營各該業務時，應依規定投保責任保險。」
醫療與長照（診所、醫院、健檢中心、安養與長照機構）住民或病患跌倒（長照機構最常見的意外類型）；候診區、走廊的濕滑與障礙；設施與輔具故障；陪病家屬在場所內受傷依目的事業主管機關的設立許可條件辦理；醫療行為本身的責任另屬醫師專業責任險範圍

強制投保的範圍與最低保額由各直轄市、縣（市）的自治法規訂定，各地不同；實際適用請以所在縣市與目的事業主管機關的規定為準。

法規要求的最低保險金額（以臺北市為例）

依臺北市消費場所強制投保公共意外責任保險實施辦法第 6 條（民國 114 年 1 月 7 日修正發布），每一個人身體傷亡新臺幣 600 萬元、每一意外事故身體傷亡 3,000 萬元、每一意外事故財產損失 300 萬元、保險期間總保險金額每年 6,600 萬元。營業性停車場的財物損失下限為新臺幣四百萬元；大型場所（如一百輛以上之營業性停車場、樓地板面積五百平方公尺以上之電影院、一百間客房以上之旅館等）的保險期間總保險金額下限為新臺幣一億三千二百萬元。這是行政管理的下限，不是風險評估的結果——法院判賠看的是實際損害（醫療費、看護費、勞動能力減損與慰撫金），與法規下限無關。本站以司法院裁判書的實際判賠金額分佈說明這個下限的位置；該資料為車禍人身損害判決，因損害項目與計算方式相同而可供參照，並非場所事故的判決。

五個會讓店家出大錢的誤解

「是客人自己不小心跌倒，跟我沒關係」

地板、樓梯、天花板都是民法第 191 條的「工作物」，法律推定所有人有過失。客人不必證明你哪裡做錯，是你要舉證設置與保管都沒有欠缺、或已盡相當注意才免責。實務上最常敗訴的原因，就是拿不出清潔紀錄與警示標示的證據。

「有貼「地面濕滑小心」的牌子就免責了」

警告標示是消保法第 7 條第 2 項的法定義務，做到只是沒有違反這一項，不等於盡到「確保服務符合可合理期待之安全性」。法院會一併看清潔頻率、動線設計、地面材質與事發當時牌子是否真的在現場。

「員工闖的禍，讓員工自己去處理」

民法第 188 條規定僱用人與員工連帶負賠償責任，而且免責要件是由老闆證明「選任及監督已盡相當之注意」。客人通常會直接告付得起錢的那一方，也就是店家。事後老闆對員工有求償權，但那是另一件事，不影響先賠給客人。

「我有保火險，裡面應該就包含了」

火險保的是自己的財產損失，公共意外責任險保的是對第三人的賠償責任，兩者的被保險利益完全不同。營業場所常見的組合是商業火險＋公共意外責任險＋雇主意外責任險，各自對應不同的風險，缺哪一塊要逐一確認。

「只要盯著「每一個人 600 萬」這個數字就好」

以臺北市的下限來看，「每一個人身體傷亡 600 萬」涵蓋了本站判決資料中絕大多數的個案，對單一被害人多半是夠的。真正該看的是另外兩件事：一是「每一意外事故」的總額——火災、氣爆、設施坍塌可能一次傷到多人，人數一多，單人額度再高也會被總額卡住；二是各縣市的自治法規下限不同，臺北市的數字不能直接套到別的縣市。此外自負額、除外事項與被保險人範圍對實際拿得到多少的影響，往往比保額數字更大。

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