住宅火險完整介紹 火災、地震、颱風，全方位保障
住宅火險依建築物重置成本與構造等級計算，地震基本險採全國單一費率（附公會原文）。說明住宅火災及地震基本險（銀行火險）、住家綜合保險、租屋族火險各保什麼，以及報價前要準備的資料。
本頁內容
- 住宅火險方案介紹
- 住宅火險常見問題
- 需要住宅火險規劃建議？
住宅火災及地震基本險
- 火災、爆炸：房屋本體損失
- 閃電雷擊：電器設備損失
- 航空器墜落：房屋損失
- 地震基本保障：僅限全損（認定標準見天災險專頁）
- 颱風、洪水（需加保）
⚠️ 地震基本險僅保障全損，半損或輕損不在保障範圍。建議加保「地震險擴大保障」。
租屋族火險
- 個人動產（家具、電器、衣物）損失
- 火災造成的房屋損失賠償責任
- 第三人責任（不慎造成鄰居損失）
- 竊盜損失（視方案而定）
⚠️ 租屋族常忽略這一塊：租屋處若因自己的疏失起火，可能要對房東負賠償責任。
常見問題
住宅火險和地震險是同一張保單嗎？
住宅火災及地震基本險是一張保單，但地震保障屬於「基本險」，僅保障地震造成的全損。全損的認定包含經政府機關通知或命令拆除、經合格評估人員或技師公會鑑定為不堪居住必須拆除重建，或非經修復不適居住且修復費用達危險發生時重置成本百分之五十以上——注意分母是重置成本，不是保險金額。若要更完整的地震保障（含半損、輕損），需加保「地震險擴大保障」或改投住家綜合保險。
有房貸一定要保火險嗎？
是的，銀行通常要求房貸戶必須投保住宅火災及地震基本險，且保單受益人為銀行。保額以房屋重置成本為基礎計算（不含土地），其中地震基本險是全國單一費率。房貸還清後，保單可繼續維持或改為自行投保。
颱風造成的房屋損失，火險有保嗎？
基本火險通常不包含颱風保障，需加保「颱風及洪水附加條款」或改投住家綜合保險。台灣每年颱風季節頻繁，建議確認保單是否包含颱風保障，尤其是位於颱風高風險地區的住宅。
租屋族需要保火險嗎？
租屋族雖然不需要保障房屋本體（那是房東的責任），但個人財物（家具、電器、衣物）及對房東的賠償責任風險仍然存在。可以考慮「租屋族火險」或「住家動產綜合保險」，投保前先確認動產保額與是否包含對房東的賠償責任。
住宅火險的保額如何計算？
住宅火險保額以「重置成本」為基礎（重建同等房屋所需的費用，不含土地），依中華民國產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」，按建築物的主要結構與屋頂、總樓層數查出每坪造價，再乘以建物所有權狀標示的總面積；室內有裝潢可以另外加保。要特別注意：保額低於重置成本的 60% 時，出險只會按比例理賠。
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承保範圍、除外責任與賠償限額以各保險公司的保單條款為準。地震、颱風洪水等事故是否理賠，須視保單是否加保對應附加條款而定。
這個險的保費怎麼算
保額先照公會造價參考表算出重置成本，保費再依保額與建築構造計算；地震基本險是全國單一費率。
住宅火險的保額：依公會「住宅類建築造價參考表」每坪造價 × 權狀總面積，再加裝潢
承保建築物「保險金額」是以「重置成本」為基礎，依中華民國產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」以建築物本身之主要建築結構及屋頂、總樓層數、建築物所有權狀標示之總面積來計算。
資料來源：第一產物保險（保險Q&A：住宅火險）（2026-09-13 核對）。
保額低於重置成本的 60%，只按比例理賠
建築物之保險金額低於承保危險事故發生時之重置成本之60%時，僅按保險金額與該重置成本60%之比例負賠償責任。
資料來源：第一產物保險（保險Q&A：住宅火險）（2026-09-13 核對）。
住宅地震基本保險：保額 150 萬元，每年保費 1,350 元，全國單一費率
住宅地震基本保險費採全國單一費率，每戶按保險金額新台幣150萬元計算，每年保險費新台幣1,350元；倘保險金額低於新台幣150萬元者，其保險費則按比例計算。
資料來源：中華民國產物保險商業同業公會（2026-09-12 核對）。
哪些條件會讓保費上下
- 建築構造與樓層：主要建築結構、屋頂與總樓層數決定每坪造價，也影響費率。
- 權狀總面積：保額以權狀標示的總面積乘上每坪造價，坪數越大保額與保費越高。
- 裝潢：室內有裝潢可以另外加保，保額與保費跟著提高。
- 附加險：颱風洪水、竊盜、第三人責任等要另外附加，各自加費。
要報價前先準備這些
- 建物所有權狀（總面積）
- 主要建築結構、屋頂與總樓層數
- 裝潢的大約金額
- 有無房貸（銀行可能指定保額）
以上只說明保費是怎麼算出來的，不是報價。除了主管機關統一規定的費率之外，產險保費依承保條件逐案核保，同樣的保額換一個行業、換一種建築構造就可能差好幾倍；網路上看到的「一年多少錢」都是特定條件下的個案，不能直接套用到自己身上。
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